ОСАГО, КАСКО

Страховой риск при ОСАГО

ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вид страхования, который был введен в России с июля 2003 года. Задание ОСАГО – создание финансовых гарантий для участников дорожного движения, обеспечение защиты для автомобилистов в случае аварии. Подобный вид страхования в Европе носит название «зеленая карта».

Страховой риск при ОСАГО – это наступление гражданской ответственности при дорожно-транспортном происшествии. ОСАГО страхует имущественные интересы владельца автотранспортного средства на территории РФ.

В системы страхования ОСАГО входят такие субъекты, как страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, страховые посредники. Страхователи – это лица, в собственности которых находятся транспортные средства, которые нужно застраховать. Страхователи – это страховые организации, занимающиеся таким страхованием и входящие в профессиональное объединение страховщиков. Выгодоприобретатели – это люди, которые получили ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия. К страховым посредникам относят брокеров и агентов.
ОСАГО регулируется государством, контроль за функционированием этого вида страхования осуществляется Правительством России и Министерством финансов Российской Федерации. Правительство Российской Федерации устанавливает страховые тарифы по ОСАГО. 

Расчет страхового тарифа производится по единым алгоритмам, которые указываются в законе. Страховой платеж определяется таким путем: базовый платеж умножается на корректирующие коэффициенты. В корректирующие коэффициенты входят: тип транспортного средства, сфера использования, количество лиц, обозначенных в договоре, территория преимущественного использования, водительский стаж, количество договоров, заключенных ОСАГО с одним страхователем, наличие или отсутствие попыток мошенничества. За страхование двадцати и более машин можно получить скидку пятнадцать процентов. Такие категории граждан, как пенсионеры, чернобыльцы, инвалиды второй группы и участники войны имеют право на скидку пятьдесят процентов. Скидки не действуют, если страхуются прицепы, грузовые автомобили, автобусы. 

Алгоритм расчета прописан в законодательстве, но при этом страховые платежи могут отличаться у разных страховых компаний. Законодательство при этом предусматривает нижние и верхние границы корректирующих коэффициентов. Поэтому у страховых компаний есть возможность самим определять корректирующие коэффициенты для расчета страховых платежей.

ОСАГО – это очень важный вид страхования. В 2006 году по ОСАГО собиралось десять процентов от всех страховых премий, в 2005 году – одиннадцать процентов.
Сначала предусматривался только один способ компенсации убытков: пострадавший обращался к страховщику того, кто причинил вред. Однако с марта 2009 года система изменилась. Теперь застрахованный пострадавший обращается за выплатами к своему страховщику. Такой порядок выплат становится возможным в случае, если и пострадавший, и виновник происшествия застрахованы по ОСАГО, и в ДТП пострадало только имущество.

Введение ОСАГО вызвало немалую социальную напряженность в обществе. Многие считают, что законодательный полис непозволительно ограничивает права собственности. К тому же, ОСАГО не учитывает прожиточный минимум в РФ, и поэтому является сильным финансовым бременем для большинства граждан РФ. Но такие мнения ошибочны. Обязательное автострахование гарантирует потерпевшим возмещение вреда, которое они получают в результате ДТП.
Потерпевший получит помощь в любом случае. Если это водитель, то его автомобиль в случае ДТП будет оплачен или отремонтирован, если это пешеход или пассажир, то ему будет оплачено лечение и потеря трудоспособности. Теперь пострадавший от ДТП не останется один на один со своими проблемами: он всегда сможет получить компенсацию от страховой компании, даже в том случае, если виновник ДТП оказался незастрахованным или скрылся с места происшествия.

Конечно, система ОСАГО не безупречна. Здесь тоже происходит мошенничество. Почти в каждом пятом страховом случае можно обнаружить признаки мошенничества (это двести – двести пятьдесят тысяч «проблемных страховых случаев», миллион причастных лиц). Со страховым мошенничеством борются путем профилактических мер и расследований, таких мер, как информирование населения о разыскиваемом имуществе, ведение «страховой истории клиента», а также инструкций и методических разъяснений.
Принятие закона об обязательном автостраховании стало еще один важным шагом на пути интеграции России в мировое страховое сообщество.

 Развитие страхования – это показатель развития экономики страны.

Объекты страхования КАСКО

КАСКО – это страхование транспортного средства от рисков, которые возникают в процессе эксплуатации автомобиля. «Полное КАСКО» – это страхование от всех возможных рисков, а «частичное КАСКО» покрывает лишь некоторые риски.

При КАСКО страхуются лишь сами транспортные средства, сюда не включается страхование ответственности перед третьими лицами, страхование водителя и пассажиров, имущества, которое в автомобиле перевозится.

Объекты страхования КАСКО – это грузовые, легковые, специальные автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства, которые принадлежат юридическим и физическим лицам. Страхование осуществляется по тарифам. Страховые тарифы зависят от таких факторов, как марка и модель автомобиля, стоимость самого автомобиля и оборудования, в нем установленного, возраст автомобиля, водительский стаж водителя, амортизационный износ деталей, количество покрываемых рисков и другие. Цена страховки КАСКО во многом зависит от рисков, от которых вы хотите застраховать автомобиль. Тариф КАСКО по риску «Ущерб» равен четырем-семи процентам от стоимости авто, тариф по риску «Угон плюс ущерб» составит пяти-десяти процентам, тариф по риску «Ущерб дополнительного оборудования» - двенадцать-пятнадцать процентов от стоимости оборудования. Страховая сумма по КАСКО приравнивается, как правило, к рыночной стоимости автомобиля.

Главные риски, от которых страхует КАСКО – это повреждение, угон, уничтожение транспортного средства, в него не входит страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами. Страховые случаи – это, прежде всего, угон – противоправное овладение транспортным средством, а также другие случаи. Это удар грома, сдвиг почвы, землетрясение, обвал, завал горной породой, ураган, шторм, пожар, взрыв. Размер страхового платежа зависит от таких факторов, как стоимость транспортного средства, выбранные страховые риски (полное КАСКО или частичное), условия хранения и эксплуатации транспортного средства.

Сейчас КАСКО является наиболее актуальным видом страхования. Связано это с тем, что статистика ДТП в России и в Украине достаточно высока, и поэтому у владельца автомобиля есть немало шансов попасть в аварию. К тому же постоянно растет стоимость ремонтных работ и запчастей, и автомобиль, который приобретается в кредит, тоже должен быть застрахован по КАСКО обязательно.

Оформляя договор страхования КАСКО, нужно быть предельно внимательным. В страховом полисе иногда не указаны правила страхования, а страховщик забывает ознакомить застрахованного с ними. Неожиданности могут ожидать вас и при наступлении страхового случая – если автомобиль был угнан, то вам могут отказать в выплате возмещения на том основании, что вы застраховались на случай кражи. Выход из такой ситуации – в договоре страхования указывается, что страховым риском является любое противоправное завладение автомобилем третьими лицами. 

Все же, как ни сложно иногда получить возмещение по страховому договору, отказываться от страхового договора КАСКО не следует. Особенно эта проблема становится актуальной летом. Для любителей поездить летом за городом созданы особые страховые программы КАСКО, это короткие полисы АвтоКАСКО сроком на три-четыре месяца. Эти полисы предусматривают техническую помощь автомобилю в сложных ситуациях. Существуют совместные программы банков и страховщиков, по которым водители получают SMS – информирование в случае проблем, техническую помощь (ассистанс). Авто-КАСКО на четыре месяца будет стоить примерно четыре процента от рыночной стоимости автомобиля. Под ассистансом разные компании понимают разное: некоторые включают туда юридические консультации и мелкий ремонт, другие – буксировку сломанной машины к месту проживания клиента или на СТО, предоставление новой машины вместо сломанной.Поэтому, прежде чем вы купите полис, узнайте в деталях, что входит в технический ассистанс в данной страховой компании.

Есть пути экономии на АвтоКАСКО – это покупка вместо полного КАСКО полиса «По первому страховому событию». Набор услуг там тот же, что и в Авто-Каско, но срок действия такого договора длится только до первого страхового события – разбитой фары или вылетевшего стекла. Сэкономить можно и таким путем: купить вместо полного КАСКО полис с ограниченной страховой защитой, то есть, страховку на случай, если виновником аварии будет кто-то другой. Задача водителя – выбрать программу, которая отвечает его требованиям в полной мере.

Авто-КАСКО уже предлагает программы для VIP-клиентов – это такие программы, как «Элит», «Престиж». По этим программам клиент имеет возможность выбирать любое СТО, оставлять свою машину в любое время в любом месте. Стоимость такой страховки составляет от семи до десяти процентов от стоимости автомобиля, при дорогой машине эта сумма достигает до двух тысяч долларов. Очень важно – не ошибиться в выборе страховой компании.

Зеленая карта, международная система страхования

«Зеленая карта» - это международная система страхования транспортных средств. Этот сертификат нужен всем, кто планирует посетить на своем автомобиле Европу, некоторые страны Азии и Африки. «Зеленая карта» признается на территории сорока пяти стран, с 2006 года штаб-квартира Совета Бюро находится в Брюсселе. Российская Федерация входит в состав бюро «Зеленая карта» с первого января 2009 года.

Посредством этого полиса страхуется ответственность владельца транспортного средства перед третьими лицами. При этом учитывается законодательство стран-участниц системы «Зеленая карта». Этот страховой полис компенсирует убытки лицам, которые потерпели ущерб в результате ДТП, он считается обязательным документом при выезде за границу. 

Идея подобного полиса появилась в 1949 году, когда автостраховщики собрались на международную конференцию в Лондоне. Тогда был основан Совет международного бюро с штаб-квартирой в Лондоне. В 1951 году было заключено соглашение между странами-участницами, и созданы стандарты для «Зеленой карты». Стандарты стали действительными с 1 января 1953 года. Согласно им было признано, что полис «Зеленая карта», выданный в одной из стран – участниц соглашения, имеет силу в любой другой стране, которая тоже участвует в соглашении.

В России функции бюро «Зеленая карта» взял на себя Российский союз автостраховщиков. В состав бюро «Зеленой карты» отказались вступать такие страховые компании, как «Ингосстрах», «СОГАЗ» и «МАКС». Причинами их нежелания вступать в бюро стали прогнозируемые огромные убытки в зарубежных странах, связанные с законодательством этих стран. На начало 2010 года членами русского бюро «Зеленая карта» считаются одиннадцать компаний. 

Страховой случай для «Зеленой карты» - это причинение ущерба жизни, имуществу или здоровью людей в результате ДТП, которое произошло по вине водителя, застрахованного по этому полису. Размеры страхового платежа зависят от того, какого типа транспортное средство, какой срок действия договора страхования, колебаться размеры страхового платежа могут в пределах от 28 до 4500 гривен.

Приобрести «зеленую карту» можно или у страховых компаний, или непосредственно на границе – у страховых агентов. Приобретая полисы у страховых агентов, нужно быть очень внимательным, так как могут обмануть. Поддельные полисы продаются в больших количествах на приграничных рынках. Во втором случае полисы настоящие, и страховые агенты тоже. Но фокус заключается в том, что страховые агенты, продающие карту, вносят в нее неправильную информацию. Так, клиент уверен в том, что он купил полис сроком действия на год, в то время как страховщику отправляется информация, что срок действия его полиса – пятнадцать дней. Годовой полис стоит дороже двухнедельного, разница в цене попадает в карман мошенникам. А обладатель «липового» полиса в случае, если попадает в ДТП за границей, может затем оказаться обязанным возмещать все убытки пострадавшим за свой счет. Если полис настоящий, но с неправильным сроком действия, то ситуация можете еще ухудшиться. При наступлении страхового события ущерб третьим лицам будет компенсирован страховой компанией или Моторно-транспортным страховым бюро. Но затем начнется выяснение того, кто и зачем подделал полис. Автолюбитель – владелец полиса – вынужден будет ходить по судам, и доказывать свою невиновность. При этом он должен доказать, что не знал, что зеленая карта ненастоящая. За использование поддельного документа он может получить штраф в размере 50 минимальных зарплат, или быть лишен свободы на срок до двух лет. Но страховщики тоже несут убытки, ведь они должны по международным правилам выплачивать возмещение и по поддельному полису тоже. По данным статистики, каждая шестая страховая выплата приходится на поддельный страховой полис.

Решением проблемы, по мнению компетентных специалистов, могло бы стать введение на границе единого агента, который бы продавал полисы не как физическое, а как юридическое лицо. Этот агент будет заниматься продажей полисов разных страховщиков, и тем самым отпадет необходимость в армии страховых агентов. Есть прогнозы, что после введение единого агента продажи «зеленых карт» возрастут более чем вдвое.

Страхование физических лиц, страховые компании

Страхование физических лиц – это особая отрасль страхования, которая направлена на защиту физического лица от различных рисков. При этом физическое лицо может застраховать жизнь, здоровье, имущество, ответственность перед третьими лицами. Первая разновидность страхования физических лиц – это страхование жизни. Этот вид страхования основан на постоянных денежных отношениях между страховщиком и страхователем. Цель такого страхования – накопить определенную сумму к какому-либо событию в жизни застрахованного.

Например, к совершеннолетию, к выходу на пенсию, к бракосочетанию. Застрахованный вносит регулярно (например, каждый месяц) какую-либо сумму, и делает это в течение накопительного периода (от заключения договора страхования до наступления страхового случая). Деньги страхователя используются страховщиком для вложения в различные активы. Это могут быть ценные бумаги, депозиты в банке, недвижимость. В итоге накопленная сумма оказывается гораздо больше, чем все вложенные страхователем взносы, потому что происходит капитализация (нарастание процентов) на сумму взносов. Эту сумму застрахованный получает в том случае, если доживает до определенного срока. Этот вид страхования во многих странах является частью системы пенсионного обеспечения.

Второй вид страхования физических лиц – это медицинское страхование. В этом случае застрахованный накапливает средства, чтобы при возникновении страхового случая получить гарантированную медицинскую помощь. Страховые компании заключают договора с медицинскими учреждениями, которые, когда наступает страховой случай, оказывают застрахованному медицинскую помощь. Существует обязательное медицинское страхование, которое является разновидностью государственного социального страхования, и добровольное медицинское страхование. Работающие граждане получают полисы обязательного медицинского страхования через своего работодателя, неработающие граждане получают такой полис через органы исполнительной власти. Добровольное медицинское страхование позволяет предусмотреть затраты на лечение, возникшие при страховом случае. Это страхование позволяет оплатить в случае необходимости такие услуги, как профилактическая, лечебно-диагностическая, протезно-ортопедическая, зубопротезная помощь.

Третий вид страхования физических лиц – это страхование имущества. Застрахованный заключает договор, по которому обязуется вносить страховые взносы (страховые премии), и при наступлении страхового случая он получает компенсацию стоимости имущества. Страховые случаи, или страховые риски – это повреждение или утрата имущества вследствие стихийных бедствий, пожаров, технических аварий, противоправных действий злоумышленников, взрыва газа. Сейчас можно застраховать такие виды имущества, как квартира, коттедж, дача, пригородный дом, мебель, бытовую технику, видео и аудиоаппаратуру, антиквариат. Также подлежит страхованию дополнительное оборудование и инженерные сооружения (оборудование системы отопления, водяные и газовые счетчики, сантехническое оборудование и д.р.). Застраховать можно имущество на время отдыха или командировки страхователя. Также страхованию подлежат животные (крупный рогатый скот, кролики, нутрии, пчелосемьи, лошади, овцы, козы, кошки, собаки). Во всех этих случаях договор страхования заключается исходя из стоимости поврежденного или уничтоженного имущества.

Четвертый вид страхования физических лиц – это автострахование. Он подразумевает защиту имущественных интересов, связанную с затратами на восстановление транспортного средства после поломки или аварии, а также покупку нового автомобиля в случае поломки или угона старого. Существуют разные виды автострахования. Страхование автомобиля от угона и ущерба КАСКО защищает автомобиль в случае ДТП, от рисков угона, в случае пожара, взрыва, удара молнии, землетрясения, бури, урагана, селевых оползней, нападения животных, падения на автомобиль предметов. При добровольном страховании автогражданской ответственности страхуется ущерб, который может произойти от действий застрахованного владельца автомобиля. Эти действия могут нанести вред третьим лицам или их имуществу. Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая призвано защитить жизнь и здоровье водителя и пассажиров транспортного средства при наступлении ДТП.

Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж оформляется при выезде за границу. Все выезжающие обязаны иметь международный полис страхования Зеленая карта. Страхуются при этом имущественные интересы владельца транспортного средства, и возможный ущерб, который транспортное средство может причинить третьим лицам.

Медицинское страхование, добровольное медицинское страхование

Медицинское страхование– это вид личного страхования. Личное страхование занимается обеспечением жизни, здоровья, трудоспособности застрахованного. Медицинское страхование обеспечивает медицинскую помощь застрахованным в случае возникновения страхового случая. Оно возмещает ущерб в случае травмы, наступления инвалидности или смерти, а также возмещает стоимость лечения в случае заболевания.

Медицинское страхование делится на добровольное (ДМС) и обязательное (ОМС). Добровольное медицинское страхование особенно важно для сотрудников предприятий. Если застраховать сотрудников предприятия, то для них будет организовано и оплачено медицинское обслуживание.

В страховые программы в этом случае входят такие опции, как поликлиническая помощь, стационарная помощь, неотложная медицинская помощь, стоматологическая помощь, оплата медикаментов и затратных материалов. Страховые программы обеспечивают получение квалифицированной медицинской помощи в случае резкого ухудшения состояния здоровья, травмирования, получения отравлений или ожогов, появления различных заболеваний.

Добровольное медицинское страхование бывает индивидуальное (рассчитанное на медицинскую помощь конкретному лицу) и коллективное (рассчитанное на медицинскую помощь группе лиц). Такое страхование страхует не здоровье, но затраты на лечение. В рамках добровольного медицинского страхования гражданам предоставляются платные медицинские услуги: это профилактическая, зубоврачебная, протезно-ортопедическая, реабилитационная помощь. Эти услуги оказываются в медицинских учреждениях, которые должны иметь соответствующие сертификат и лицензии. Добровольным видом страхования является страхование выезжающих за рубеж туристов. Но надо учесть, что если турист отправляется путешествовать в страны Шенгенского соглашения, то наличие полиса страхования медицинских расходов является обязательным условием для получения визы.

Сейчас туроператоры хотят сделать страхование путешествующих обязательным, из оглядки на то, что российские туристы часто подвергаются в пути разным опасностям. Оформление своего полиса путешественнику лучше доверять крупным страховым компаниям, которые в состоянии обеспечить надежную защиту. В таком случае меры защиты туриста за рубежом будут носить комплексный характер, и он сможет чувствовать себя защищенным где угодно.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – это разновидность государственного социального страхования. В этом случае медицинскую помощь может получить любой гражданин страны – работающие граждане через работодателя, а неработающие – через органы исполнительной власти. Согласно обязательному медицинскому страхованию предоставляется такая медицинская помощь: скорая помощь при болезненных состояниях организма, травмах и отравлениях, осложнениях беременности и родах; стационарное лечение, плановая госпитализация с целью проведения лечения и реабилитации. В Российской Федерации граждане России имеют возможность также за счет бюджета получить такие услуги, как оказание дорогостоящих видов медицинской помощи, зубное, глазное и ушное протезирование, проведение флюорографических обследований, медицинская помощь при врожденных пороках развития у детей, стоматологическая и онкологическая медицинская помощь.

В Украине обязательного медицинского страхования пока нет, но его введение планируется. Существует множество различных законопроектов, которые будут развиваться. И тогда обязательное медицинское страхование в Украине появится.

Страхование имущества, страхование заложенного имущества

Страхование – одна из самых давних отраслей человеческой деятельности. Еще в античные времена человечество стремилось оградить себя от разных неожиданностей, связанных с рисками для жизни, ухудшением здоровья, потерей имущества. Поэтому уже тогда возникали фонды взаимопомощи, средства для которых собирались какой-либо группой людей (например, владельцами судов). Средства этих фондов были предназначены для возмещения убытков тем людям, которые теряли свое имущество в результате каких-нибудь стихийных бедствий (так, купеческие суда часто тонули на море). Страхование имеет долгую историю, с течением времени оно усложняется. Появляется страховое законодательство, уже в Средние века существуют договор страхования, страховая сумма и страховая выплата.

Cтрахование имущества является одним из самых распространенных видов страхования. Сейчас страхование имущества можно разделить на страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц. Физические лица могут оформить страховку, заключив договор страхования. Страхователь или выгодоприобретатель (человек, который заинтересован в сохранении имущества) на протяжении определенного срока платит страховые взносы, и если наступает страховой случай, то страховщик обязан выплатить покупателю страховки страховое возмещение.

Гражданин (физическое лицо) может застраховать движимое (транспорт) и недвижимое имущество. Страхование имущества прошло длительный путь развития. В девятнадцатом веке застраховать имущество можно было от огня и от похищения. Сейчас страхование имущества предусматривает самые разные жизненные происшествия. Если вы страхуете квартиру, то можете уберечься от таких страховых рисков: повреждение пола, стен, потолков из-за взрыва, пожара, затопления, повреждение ремонта квартиры в результате этих происшествий, уничтожение инженерного оборудования (отопление, канализация, электро-, газоснабжение) в результате этих случаев. Можно застраховать от повреждения и домашнее имущество, которое включает в себя одежду, ковры, меховые изделия, мебель, электробытовую и вычислительную технику, телевизор, спортивные принадлежности, изделия из драгоценных металлов, драгоценные камни, картины, монеты, награды, марки. Квартиру можно застраховать до регистрации права собственности на квартиру, от риска неполучения права собственности на квартиру, застраховать ремонт квартиры.

Многие граждане (физические лица) имеют в своем распоряжении автомобили. Автомобиль может стать участником происшествия – попасть в аварию, получить повреждение. Поэтому автомобиль нуждается в страховке. Самым распространенным является автострахование КАСКО, поскольку оно учитывает все возможные риски, которым может подвергаться автомобиль. 

Основные страховые риски владельца автомобиля – это угон автомобиля (его кража и овладение им с помощью разбойного нападения) и ущерб, который можно ему нанести. Автомобиль может быть поврежден в результате стихийного бедствия, незаконных действий третьих лиц, падения на автомобиль предметов, пожара. Сумма страховки зависит от марки автомобиля, срока его эксплуатации, опытности водителя, условий, в которых автомобиль эксплуатируется. От угона и повреждения можно застраховать не только автомобиль, но и такие транспортные средства, как мотоцикл, моторная лодка, небольшой катер, парусная или моторная яхта. Для плавсредства страховыми рисками являются его хищение, повреждение в результате взрыва, пожара, затопления, получения пробоины, посадки на мели, столкновения с другими плавсредствами, сооружениями портов.

Граждане могут застраховать грузы, которые они перевозят. Страховые компании учитывают при страховании грузов характер грузов, его перевозки, хранения, вид упаковки, маршрут перевозки, страховые риски, статус страхователя. Страховые компании могут страховать грузы по всем видам рисков, страховать гибель или повреждение груза, страховать крушение плавсредства.

В последние годы широкую известность получило ипотечное страхование. Граждане стали приобретать квартиры в кредит, и поэтому организации, выдающие кредит, хотели бы быть уверенны, что с человеком, получившим кредит, ничего не произойдет. Заемщик страхует за свой счет взятое им в залог имущество. Риски, которые страхует ипотечное страхование – это страхование имущества заемщика, страхование заемщика на случай его смерти, страхование гражданской ответственности заемщика. Такое ипотечное страхование – это возможность оказания помощи в сложной ситуации и кредитору, и заемщику. Страхование заложенного имущества является обязательным требованием законодательства.

Страхование туристов, туристическая страховка

Многие, отправляясь в туристическую поездку в другие страны или регионы, не думают о том, что там с ними могут произойти какие-либо неприятности. И в случае наступления подобных событий не знают, что делать и кому обращаться. Чтобы не допустить этого, нужно заранее позаботиться о туристической страховке. Если вы собираетесь покупать тур у какой-либо туристической фирмы, то обратите внимание, обеспечивает ли эта фирма страховку для туристов. Хорошее туристическое агентство должно обязательно обеспечить туристов страховкой (медицинской и от несчастного случая). Агентство налаживает сотрудничество со страховой компанией, которая должна иметь лицензию на соответствующий вид деятельности. Агентство и страховая компания заключают соглашение, копии соглашения присутствуют и у той, и у той стороны. К этому соглашению прилагаются такие документы, как правила медицинского страхования и страхования от несчастного случая, страховой полис (договор страхования туриста), страховые тарифы, отчеты туристического агентства перед страховой организацией, лицензия страховой компании на право осуществления ею страховой деятельности.

В случае, когда вы собираетесь ехать в туристическую поездку за рубеж, страховой полис у вас должен быть обязательно. И относиться к нему следует очень бережно. Надо заранее знать, что именно ваша страховка покрывает.

Спектр медицинских услуг, которые может обеспечить стандартный полис, весьма ограничен. По этому полису в отель можно вызвать врача или скорую помощь, но затраты на лечение будут ограничены. Если туристу потребуется операция, то ему придется возвращаться на родину. В таком случае ему оплатят обратный билет на родину, или перебронируют билет, который уже есть, и организуют его перевозку в аэропорт. В дешевом полисе не предусмотрена компенсация расходов на поиск туриста, если он потеряется в незнакомой местности, компенсация украденного или потерянного багажа, лечение после истечения срока страхования. Поэтому если вы хотите, чтобы страховое покрытие было максимальным, то установите его лимит не менее чем 30-35 тысяч евро.

Но в любом полисе, даже самом дорогом, не забудьте указать, собираетесь ли вы заниматься на отдыхе экстремальными видами спорта. Турист обязан уведомить страховую компанию о том, что он планирует на отдыхе лазить по скалам, прыгать с парашютом, кататься на лыжах, заниматься дайвингом и так далее. В таком случае ему придется дополнительно оплачивать повышенный риск. Если вы всерьез собираетесь заниматься такими видами спорта, то вам лучше заключить страховой договор с компанией, которая непосредственно занимается страхованием альпинистов или дайверов. В таком случае вам предложат условия страхового договора с учетом всей специфики вашего вида спорта, в частности, в случае необходимости вы сможете воспользоваться услугами врача, который специализируется на болезнях, характерных для спортсменов вашего профиля (например, кессонная болезнь для дайверов). Если вы альпинист, то страховая компания сможет предоставит вам в случае необходимости услуги спасателей на вертолетах.

Застраховать можно не только собственное здоровье, но и спортивное снаряжение. В таком случае стоимость утраченного снаряжения компенсируется обычно в размерах 500-800 евро.

На отдыхе за рубежом турист всегда должен иметь при себе оригинал страхового полиса и копию загранпаспорта, даже если он катается на лыжах в горах. В полисе можно найти телефоны страховой компании в стране пребывания, по которым можно связаться с ее представителями и попросить помощи. Если человек пострадал на горнолыжном курорте, то спасатели курорта помогут ему спуститься с горы в ближайший медпункт, а там уже все лечение будет проводиться согласно страховому полису. Если вы не хотите пользоваться услугами туристического агентства, то вам придется позаботиться о страховке самому. На стоимость страхового полиса в этом случае влияет много разных факторов – возраст путешественника, наличие у него маленьких детей, многое другое. К тому же в разных странах требования к страховому полису заграничного туриста разные, так что, оформляя свой полис, проконсультируйтесь со специалистами.

В западных странах туристическая страховка уже давно является вполне обычным явлением, и ни один западный турист в дальнее путешествие без страхового полиса не отправится. Страховка для туристов там называется travel insurance. Западные туристы могут застраховать самое разное имущество. Из самых необычных страховых случаев, оплаченных страховыми компаниями, можно вспомнить возмещение стоимости вставных челюстей, украденного фотоаппарата, сгоревшего свадебного платья, испорченной видеокамеры.

От несчастного случая, добровольное страхование граждан

Страхование от несчастного случая – это особый вид личного страхования, который направлен на защиту физического лица от экономических последствий потери трудоспособности. Существуют такие виды страхования от несчастного случая, как обязательное и добровольное страхование.Обязательное страхование от несчастного случая – это вид обязательного государственного страхования, задача которого – охрана жизни и здоровья граждан, их социальная защита.

Задачи страхования от несчастного случая такие:

- предупреждение несчастных случаев на производстве, различных угроз здоровью застрахованных;

- проведение профилактических мероприятий, которые направлены на устранение вредных и опасных производственных факторов;

- помощь пострадавшим в результате несчастного случая физическим лицам в восстановлении после несчастных случаев и профессиональных заболеваний.

Согласно законодательству, обязательно нужно страховать учащихся и студентов учебных заведений, аспирантов, докторантов, людей, которые содержатся в воспитательно-трудовых, лечебно-трудовых, исправительных заведениях, людей, работающих на условиях трудового договора (контракта). Все эти люди считаются застрахованными независимо от уплаты ими страховых взносов и являются членами Фонда страхования от несчастных случаев. Фонд социальн ого страхования имеет определенные обязательства: если наступает страховой случай, то Фонд должен оказать работнику помощь в связи с наступлением состояния нетрудоспособности и выплачивать ему ежемесячно денежную сумму, которая компенсировала бы частично утраченный заработок пострадавшего. Фонд выплачивает пенсию по инвалидности, которая наступила вследствие профессионального заболевания или несчастного случая на производстве, пенсию в связи с потерей кормильца, умершего в результате несчастного случая. В задачи фонда входит обеспечение постоянно доступной медпомощи, организация рабочих мест для инвалидов, уплата для пострадавших взносов на медицинское и пенсионное страхование.

Добровольно страховаться могут священнослужители, люди, которые работают в религиозных организациях на выборных должностях, частные предприниматели. Добровольное страхование от несчастных случаев предполагает сотрудничество со страховой компанией. Различные страховые организации предлагают программы страхования для физических лиц. Выплаты производятся при таких последствиях несчастных случаев: временная утрата трудоспособности, смерть, наступление инвалидности, травма. Стоимость страхового полиса – от 0, 3 до 3 процентов. Добровольным является страхование от несчастных случаев на транспорте: это страхование водителя и пассажиров владельцами транспорта.

Договор индивидуального страхования заключает физическое лицо, которое может застраховать себя и членов своей семьи. Добровольное страхование бывает таких видов: полное страхование от несчастных случаев, которое предполагает защиту страхователя в любой период его жизни, частичное страхование, которое защищает только в определенный период (поездка за рубеж, например), дополнительное страхование, то есть, включение страхования от несчастных случаев в комбинированный полис (применяется в страховании жизни, автомобильном страховании). В составе страхования от несчастных случаев также можно выделить четыре гарантии: гарантия на случай смерти, гарантия на случай инвалидности, которая рассчитывается по формуле, гарантия на случай временной нетрудоспособности, по которой на период нетрудоспособности выплачивается ежедневное пособие, гарантия оплаты медицинских расходов (страховщик возмещает затраты на госпитализацию, лекарства, лечение).

Добровольное страхование граждан, которые выезжают за рубеж, осуществляется в таких формах, как компенсационная и сервисная. Компенсационная форма предполагает, что страховщик оплачивает расходы застрахованного при наступлении страхового случая, когда он возвращается на родину. В случае сервисной формы застрахованный получает еще и неотложную помощь. Добровольное страхование от несчастных случаев компенсирует в нужное время затраты на лечение, а также обеспечивает неотложную медицинскую помощь. Страховка своей жизни и жизни близких – это гарантия уверенной и спокойной жизни. Поэтому и нужно об этом позаботиться.

Детские программы, страхование детей

Сейчас появляется все больше страховых программ, рассчитанных на страхование детей. Эти программы могут обеспечить качественную медицинскую помощь, а могут помочь накопить средства на обучение и развитие. Во всем мире родители задумываются о будущем своих детей еще до их рождения или в раннем детстве, родители копят деньги на образование, на приданое в браке, к совершеннолетию. Если вы хотите сделать в будущем материальный подарок вашим детям, то вам нужно решить, для чего ему понадобятся деньги: на учебу, на подарок во взрослой жизни, на открытие своего дела. Очень важным при этом является выбор страховой компании, страховую программу которой вы закажете. Поинтересуйтесь историей страховой компании: как долго она работает, кто ее учредители, есть ли у нее лицензия на осуществляемые ею виды страховой деятельности, какой размер ее уставного фонда, какие активы компании и страховые резервы. Нужно знать, кто является инвестором компании, из какой он страны. Также просмотрите, что пишут об этой компании средства массовой информации, есть ли претензии к ней от ее клиентов, подаются ли в ее адрес судебные иски.

Во время выбора страховой программы узнайте у страхового агента подробно ее особенности. Профессиональный агент поможет вам подобрать оптимальный вариант накопительной страховой программы. Детские страховые программы выполняют разные функции – это и накопление, сбережение средств, защитная функция. Это неплохая альтернатива банковскому вкладу. И для вашего ребенка накопительная страховая программа может оказаться хорошим подарком.

Одни из самых популярных среди накопительных страховых программ – это полисы на медицинское страхование и развитие. Среди них очень популярны программы для новорожденных. Ведь именно за новорожденными нужно ухаживать и контролировать их развитие, причем очень важны качественные медицинские услуги. По мнению многих родителей, в районных поликлиниках медицинские услуги не всегда качественные, поэтому они предпочитают оформить стандартный полис добровольного медицинского страхования для детей от одного года. Такой полис стоит достаточно дорого, и он бывает разных видов. Можно застраховать ребенка комплексно, а можно оформить полис на услуги стоматолога, на услуги врача-педиатра, на вакцинацию. В стандартный полис входит постоянное наблюдение врача-педиатра, стоматология, услуги «скорой помощи». Дополнительные опции - это услуги личного врача, с которым можно круглые сутки связаться по мобильному телефону, лечение и наблюдение в стационаре больницы. Также в дополнение к этим услугам можно организовать консультации врачей-специалистов, диагностические исследования на портативной аппаратуре. Конечно, стоимость полиса от этого увеличится.

Минимальная продолжительность такого договора – один год, максимальная – на протяжении всего детства – то есть, шестнадцать или восемнадцать лет.

 Накопительные программы для детей предлагаются как банками, так и страховыми компаниями, и суть их – в длительном накоплении средств до того, как ребенок достигнет определенного возраста. Можно выбрать накопительную программу, которая поможет вам обеспечить вашему ребенку достойную карьеру в будущем. Эта накопительная программа обеспечит накопление средств для него на протяжении его детских лет до семнадцатилетнего возраста, и к окончанию школы он получит возможность учиться в дорогом вузе. 

Такая возможность будет обеспечена двумя путями. Первый путь – ребенок будет застрахован к совершеннолетию, страхователем в этом случае будет один из родителей. Второй путь – родитель (страхователь) застрахует свою жизнь в пользу ребенка на срок до окончания школы ребенком. В этом случае по достижению ребенком определенного возраста родитель сам получит страховую сумму и решит, как ею воспользоваться.

Многие банки предлагают депозиты, рассчитанные на накопление средств для несовершеннолетних. Можно разместить средства на депозите сроком на один год и более, но получить средства ребенок сможет только при наличии паспорта. Несколько более рискованный способ вложения денег – это паи инвестиционных фондов. Если паи покупаются несовершеннолетнему, то они оформляются на основании свидетельства о рождении, и оформляются на одного из родителей, а не на ребенка. Если инвестору больше четырнадцати лет, и у него есть паспорт, то паи он может приобрести на основании его заявления, при этом должно быть письменное согласие одного из родителей. В любом случае, позаботиться о будущем вашего ребенка никогда не помешает.

Cтрахование пассажиров на транспорте, личное страхование пассажиров

Страхование пассажиров в России является обязательным, так написано в федеральных законах о страховании. Страхование пассажиров в России имеет определенные ограничения. При перевозке пассажиров автоперевозчик не несет абсолютной ответственности за здоровье или жизнь пассажиров, ответственность предусмотрена только в том случае, если вред пассажирам был нанесен по вине автоперевозчика. Автоперевозчик не выступает как самостоятельный субъект правоотношений в отношении здоровья и жизни пассажиров, а вот с грузами другая ситуация. Такой вид страхования, как страхование пассажиров от несчастных случаев при перевозке, еще досконально не разработан. Личное страхование пассажиров осуществляется путем уплаты страховых взносов пассажирами, это уплата происходит тогда, когда пассажир покупает билет на поездку.

Проездной билет – это документ, подтверждающий не только право проезда, но и застрахованность пассажира. Период, на который пассажир застрахован – это период со времени посадки пассажира в перевозочное средство до времени его выхода. Особенность обязательного личного страхования пассажиров сейчас состоит в том, что страховая сумма равняется ста двадцати минимальным зарплатам. В 1992 году появился указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров». По этому указу страхованию подлежат пассажиры автомобильного, морского, воздушного, железнодорожного транспорта. C этого момента страхование пассажиров на транспорте взяло под контроль государство. По этому указу страховая выплата пострадавшему лицу должна производиться с застрахованным лицом. При этом перевозчик составляет акт с подробным описанием случая, который произошел, и не позже, чем через десять дней после несчастного случая, произошедшего вручить его застрахованному лицу.

Часть средств, получаемых перевозчиком, при этом передается для цели финансирования предупреждения несчастных случаев на транспорте. В 1992 году появился указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров». По этому указу страхованию подлежат пассажиры автомобильного, морского, воздушного, железнодорожного транспорта. В сентябре 2010 года премьер России Владимир Путин внес законопроект об обязательном страховании пассажиров, согласно которому сумма страховой выплаты при ущербе жизни и здоровью пассажира будет оцениваться в два миллиона рублей. При этом финансовое участие застрахованных лиц будет незначительным: цена билета в трамвае или в троллейбусе повысится на одну копейку, цена билета в метрополитене – на сорок пять копеек, на самолет – на шестнадцать рублей, в городском автотранспорте – на восемь копеек, на дальние железнодорожные перевозки – на два рубля. Рисками, связанными с обязательным страхованием пассажиров, в России сейчас занимаются такие крупные страховые компании, как «Росгосстрах», «РОСНО», Столичная страховая группа, ОРАНТА и другие.